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智能卡移动支付发展浅析
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2015-7-6 11:03:13
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与传统商务相比,移动电子商务具备更广阔的发展空间。移动支付作为移动电子商务发展至关重要的环节,不但可以应用于移动电子商务领域,还可以直接应用在传统商务环境中。本文重点阐述现阶段移动支付的几种产品模式、技术模式和商业模式,探讨产业未来发展方向,提出移动支付发展需要依托产业标准的制定和统一,结合国内移动支付的发展现状,剖析其未来发展的必然性。

 

   一、移动支付发展历程

   根据手机通信技术的发展及商业模式的变迁,移动支付业务的发展可划分为以下3个阶段。

 

   阶段一:短信+IVR支付

 

   移动支付通过短信、IVR(互动语音应答)作为支付信息流载体。其中,短信支付是短信和彩信业务的扩展,IVR是语音通信业务的扩展,这些业务门槛低,模式简单。持卡人手机号码与银行卡账户绑定,通过短信支付,该模式目前在国内应用最为广泛,达到1800万的用户规模。

 

   阶段二:WAP+手机客户端软件支付

 

   WAP解决了短信输入繁杂和短信中密码明文显示的问题,支付完成时间也大大缩短。结合手机客户端软件,可以实现更加复杂的支付业务,相对短信支付用户体验更好。

 

   阶段三:智能卡移动支付

 

   智能卡移动支付通过将手机与智能IC卡有机结合,利用集成在移动终端上具有非接触功能的智能IC卡作为支付信息载体,通过NFC(近距离通信)技术和移动通信网络分别实现非接触现场支付和远程支付功能。智能卡手机现场支付的交易流程与金融IC卡的传统金融交易(非接触式)模式基本一致。远程支付功能可以通过手机客户端软件与用户交互,操作更加便捷。

 

   二、移动支付技术模式分析

 

   目前,现场移动支付通用的无线通信标准均采用RFID技术。RFID系统使用的通信频段范围为9kHz~5.8GHz。国内在支付领域主要有两个信号频率:13.56MHz和2.45GHz。根据多年来国内外的实践.高频段的13.56MHz作为非接触式支付应用的国际通用频率,已被绝大多数应用组织以及相关厂商所接受,具有广泛的应用基础。近两年在支付领域出现的2.45GHz属于微波频段,原来主要应用于生产、物流、跟踪、资产管理上。其优势在于受各种强电磁场的干扰较小,识别距离较远,标签可以设计得很小,但成本较高,目前市场应用的可行性以及相关技术的稳定性尚待检验。

 

   NFC由非接触式射频识别(RFID)及互联互通技术整合演变而来,能在短距离内与兼容设备采用13.56MHz频率进行识别和数据交换。这项技术最初只是RFID技术和网络技术的简单合并,现在已经演变成一种短距离无线通信技术,发展迅速。采用NFC技术的移动支付标准兼容中国人民银行《中国金融集成电路(IC)卡规范》,可被符合PBOC 2.0标准的POS机具受理。


 
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